Úroková sazba

Úroková sazba

Úroková sazba je patrně nejdůležitějším technickým parametrem každého finančního úvěrového produktu. Triviálně řečeno v podstatě vyjadřuje cenu peněz ve vztahu k půjčené částce v závislosti na časovém úseku, zpravidla jednoho roku.

To však není nijak zajímavá informace a neočekáváme, že by se našlo mnoho lidí, kterým by byla neznámá.
Co ale úroková sazba vyhadřuje, co obsahuje a jak se počítá už asi není tak evidentní.
Proto jsme se rozhodli věnovat tomuto tématu vlastní článek.

Co to je úroková sazba

Úroková sazba vyjadřuje finanční odměnu za půjčení peněžité částky. Tedy osoba disponující potřebnou částkou (Věřitel) poskytne osobě nedisponující potřebnou částkou (Dlužníkovi) dohodnuté plnění v podobě finanční částky na dobu určitou. Jako odměnu za tuto službu si Věřitel s Dlužníkem dohodnou úrokovou sazbu, která procenticky vyjadřuje navýšení poskytnuté jistiny o dohodnutou odměnu.

Co obsahuje úroková sazba

V úrokové sazbě není obsažena pouze cena peněz. Na poskytnuté finanční prostředy ve formě úvěru mají vliv ještě další ekonomické faktory, které ovlivňují hodnotu úrokové sazby.

  • Inflace
    Peníze jsou ovlivňovány pohybem obecné cenové hladiny, který ovlivňuje jejich skutečnou hodnotu v případě inflace směrem dolů. Tuto devalvaci měny je nutno promítnout do ekonomických parametrů finančního plnění úvěru. Když vydáte 1000,- Kč, nebudete chtít za čas zpět 1000,-, které ale představují hodnotu pouhých 800,- Kč z původní částky.
    Součástí kalkulace úrokové sazby je tedy odhad poklesu hodnoty peněz za časové obdodbí jednoho roku.
  • Náklady úvěrového případu
    Každý poskytovatel úvěrů má náklady se získáním klientů, evidencí a správou úvěrových případů, kontrolní činností ve smyslu plnění smluv a v konečném důsledku i s platební delikvencí. Proto do úrokové sazby zahrnuje hodnotu, pokrývající tyto současné či budoucí náklady.
  • Rizikovost úvěrového případu
    Poskytování finančních úvěrů je vice či méně rizikové. Čím je potenciální rizikovost úvěrového případu vyšší, tím vyšší je i koeficient, který navyšujeúrokovou sazbu adekvátně k míře předpokládaného rizika. Platí tedy, že bezpečnější úvěrové případy jsou levnější.
  • PRIBOR
    Pod tímto termínem se skrývá úroková sazba, za kterou si banky půjčují finanční prostředky mezi sebou a je možné ji do finální úrokové sazbypromítnout. V mimobankovním financování se tímto setkáváme jenom sporadicky.

Úroková míra nebankovních úvěrů

Je obecně známo, že se úrokové míry bankovních a nebankovních produktů od sebe liší. Je to dáno několika významnými rozdíly mezi oběma skupinami poskytovatelů, z nichž nejpodstatnější je určitě poměr poskytovaných objemů úvěrů k nákladovosti primárních finančních zdrojů.
Ať už je to jek chce, prostě jsou úvěry mimo banky dražší. Při úvahách o čerpání jakéhokoli úvěru je třeba si uvědomit několik základních pravidel:

  • Nejlepší úvěr je žádný.
  • Pokud je úvěr nevyhnutelný, důležitý je celkový soubor vlastností, technických parametrů a zajištění, nichž úrok je jenom jednou z mnoha veličin. K čemu by byl úvěr s nízkou úrokovou sazbou, který by byl nebezpečný v jiných ohledech.
  • Téměř každá finanční situace lze vyřešit jinak než úvěrem. Po více než 10-ti letech praxe v oboru můžeme odpovědně říci, že v drtivé většině není úvěr jedinou možností, ale tou nejpohodlnější.

Mohlo by Vás také zajímat

Novela zákona o spořitelních družstvech č. 87/1995... Historie spořitelních družstev a záložen (lidově též kampeliček) sahá až do 50. let 19. století, kdy se o jejich zavedení zasazoval František Cyril Ka...
Indikativní nabídka úvěru Pokud je Vaše žádost o nebankovní úvěr vyhodnocena kladně, tedy schválena, následuje proces předání informací a údajů schváleného financování Vám stan...
Půjčky které Vás nezničí V dnešní době existuje půjčka snad na všechno, není problém půjčit si na dům, nebo na auto, na dovolenou, nebo třeba i na koně. Ale co je dobré vědět,...
Novela zákona o Exekucí­ch: Již Vám exekutor pejsk... Novela exekučního řádu postihuje od termínu své účinnosti další z poměrně kontroverzních témat, kterým je zabavování domácích mazlíčků Exekutorem (či ...
Banky mě přestaly bavit Kapoli a.s. mi pomohla při hledání dostupného kapitálu bez zbytečně nesmyslných požadavků bank a jejich zdlouhavého jednání. Zde nám byly jasně sdělen...
Zástavní právo Zástavní právo patří k nejčastěji využívanému zajišťovacímu prvku ze skupiny věcných práv k cizí věci. Nejčastějším důvodem zřízení zástavního práva j...
×